Levenshypotheek

Een levenshypotheek heeft veel gelijkenissen met de spaarhypotheek, omdat ook bij deze vorm naast en met een deel van het geld van de hypotheek zowel een overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten - waardoor bij overlijden van de hypotheeknemer of partner de totale hypotheek door de verzekeraar wordt afbetaald - als een kapitaalverzekering, die een spaarpremie uitbetaald na de looptijd van de hypotheek.

Een verschil is dat de verschillende rentes van de verzekeraar en de hypotheek niet aan elkaar gekoppeld zijn. Omdat veel levenshypotheken zich tegenwoordig vooral onderscheiden door hun flexibiliteit kan de hypotheeknemer zelf, ook tussentijds, beslissen over de hoogte van de spaarpremie ten opzichte van de hypotheek en ten opzichte van de risicopremie zodat er gereageerd kan worden op veranderingen in inkomen en opgebouwd kapitaal.

Voordelen en nadelen
Een voordeel is de zekerheid, vooral voor de partner en andere nabestaanden in het geval van voortijdig overlijden. Er is veel flexibiliteit en naarmate het door de kapitaalverzekering opgebouwde kapitaal groeit, wordt een hoge uitkering bij overlijden minder noodzakelijk, daarom is het handig dat de verhouding tussen de spaarpremie en de risicopremie kan veranderen. Verder kunnen plotselinge veranderingen in de persoonlijke financiële omstandigheden worden opgevangen. Fiscaal gezien heeft de levenshypotheek dezelfde voordelen als de spaarhypotheek of andere hypotheken waarbij niet wordt afgelost: hypotheekrenteaftrek en de belastingvrije opbouw van een kapitaal.

Een nadeel is dat de hoogte van de uiteindelijke uitkering van de spaarpremie voor en tijdens de looptijd onduidelijk is. Verder kunnen veranderingen in (hypotheek)rente minder gemakkelijk worden opgevangen. Er kan ook relatief veel tijd gaan zitten in het (vaak maandelijks) aanpassen van de premies.

Wanneer is het verstandig om een levenshypotheek af te sluiten?
Als men de spaarhypotheek interessant, maar te rigide vindt en graag de hoogte van de overlijdenspremie wilt kunnen veranderen, kan deze vorm een juiste keuze zijn. Er is nog steeds weinig risico, en bij deze hypotheekvorm is er een meer persoonlijke aanpak. Wel moet er telkens gehandeld worden om de hypotheek zo voordelig mogelijk te behouden, en is het zo dat er na de looptijd een schuld kan overblijven omdat niet alle inleg naar de spaarverzekering gaat.