Spaarhypotheek

De spaarhypotheek bestaat uit een constructie waarbij het geld dat de hypotheeknemer betaalt aan de hypotheekverstrekker gedeeltelijk gebruikt wordt om een premie aan een verzekeringsmaatschappij te betalen. De hypotheekschuld wordt vaak na de looptijd (gedeeltelijk) afbetaald met de uitkering van de verzekering, maar niet gedurende de looptijd. De bank en de verzekeraar sluiten een overeenkomst zodat met deze verzekeraar van tevoren een bepaald bedrag kan worden bepaald in de vorm van een kapitaalverzekering.

Dit bedrag zal worden uitbetaald na de looptijd van de hypotheek. Naast de kapitaalverzekering wordt er meestal (verplicht) ook een overlijdensrisicoverzekering afgesloten die een bedrag uitkeert bij voortijdig overlijden van de hypotheeknemer en/of partner. Ook over de spaarrente en de hypotheekrente worden afspraken gemaakt, zodat de rente die betaald moet worden en de rente die uiteindelijk wordt uitgekeerd grofweg met elkaar overeenkomen. Dit betekent niet dat de rentes per se van tevoren vaststaan, maar wel dat de rentes met elkaar mee veranderen als ze veranderen. In de volgende lijsten enkele voor- en nadelen van de spaarhypotheek.

• Men betaalt helemaal geen belasting over het door de verzekering opgebouwde vermogen
• Omdat de complete hypotheekschuld niet tijdens de looptijd wordt afbetaald, blijft men profiteren van belastingaftrek
• Naast de spaarverzekering wordt er ook een risicoverzekering afgesloten, waardoor de hypotheek in het geval van overlijden van de hypotheeknemer of de partner nog tijdens de looptijd onmiddellijk wordt afbetaald
• Het is een stabiele en zekere hypotheekvorm

Er zijn natuurlijk ook nadelen.

• Hogere maandlasten dan bij de aflossingsvrije hypotheek
• Er kan niet meer worden gespaard dan de hoogte van de hypotheekschuld
• De spaarhypotheek is een weinig flexibele hypotheekvorm en overstappen is meestal fiscaal onvoordelig

Wanneer is het verstandig om voor de spaarhypotheek te kiezen?
Vaak worden spaarhypotheken afgesloten door gehuwde of samenwonende koppels, omdat de (vaak verplichte) overlijdensrisicoverzekering niet veel toegevoegde waarde heeft voor alleenstaanden, maar wel extra kosten met zich meebrengt. Voor mensen die niet te veel tijd willen steken in de details rond hun veranderende hypotheekrente en vermogensopbouw, maar wel een voordelige hypotheek willen, is deze dynamische opzet bij uitstek geschikt. Wil men liever meer controle houden over de hypotheek, en deze te allen tijde kunnen veranderen, dan is het niet verstandig om voor de spaarhypotheek te kiezen.