Eigen risico
In 2008 geldt er een verplicht eigen risico van € 150,-, De no-claim teruggave geldt niet meer. Het eigen risico is een deel wat de verzekering niet dekt. Hiervoor krijgt de verzekerde echter wel een korting op de premie voor terug. Deze korting op de premie wordt vermeld in de ‘Modelovereenkomsten Zorgverzekeringswet’. Het eigen risico is een zelfgemaakte overeenkomst tussen de verzekeraar en verzekeringnemer.
De verzekeraar hoeft dit niet aan te bieden en de verzekeringnemer hoeft niet een bepaalde aangeboden eigen risico aan te nemen. Er bestaan twee verschillende soorten eigen risico. De eerste is het eigen risico aan de voet, hierbij moet de schade onder een gegeven bedrag betaald worden door de verzekeringnemer. De tweede is het eigen risico aan de top, hierbij moet de schade boven een gegeven bedrag door de verzekeringnemer betaald worden.
De kosten van de zorg tot aan het afgesproken bedrag zijn voor de verzekeraar, die erna komen zijn voor de verzekeringnemer.
Onder de Zvw is het alleen mogelijk een zorgverzekering met eigen risico aan de voet te krijgen. Wanneer het eigen risico binnen de gehele zorgpolis bestaat, heet dat een ‘algemeen eigen risico’. Wanneer het eigen risico alleen voor een paar zorgvormen geldt, heet dat een ‘specifiek eigen risico’. Men kan geen specifiek eigen risico voor de Zvw krijgen. Een zorgpolis inclusief eigen risico mag alleen aan mensen van 18 jaar en ouder aangeboden worden. Onder deze leeftijd is het verboden een eigen risico aan te bieden. Huisartsen hebben de mogelijkheid, wanneer een patiënt ingeschreven wordt, ieder kwartaal daarna een bedrag te laten betalen ter compensatie voor het feit dat de huisarts beschikbaar is. Voor dit tarief is wel een maximum bedrag vastgesteld wat het ‘beschikbaarheidstarief’ heet. Deze vergoeding is niet in het eigen risico inbegrepen. Wat de wetgever graag wil bereiken met deze regeling is, dat verzekerden niet pas wachten zich in te schrijven bij een huisarts als ze echt ziek zijn en zorg nodig hebben, maar standaard zich meteen laten inschrijven.
In verband met het eigen risico kent de verzekeraar vijf verschillende bedragen, deze zijn: € 150,-, € 200,-, € 300,-, € 400,- en € 500,-. De verzekeraar kan zelf per modelpolis kiezen, wat hij of zij precies aan wil bieden. Elke verschillende polis heeft een eigen premiekorting wat door de zorgverzekeraar wordt bepaald en opgenomen. Elke polis moet een gelijke premiekorting in iedere provincie hebben, hier mag absoluut geen verschil in zitten. De verzekeraar mag wel een persoon die zich lang bij hem of haar laat verzekeren een extra premiekorting geven. De verzekeraar mag daarnaast aan het einde van het jaar zijn eigen risico verlagen of verhogen, hiervoor is geen medische selectie nodig. De verzekeraar mag ook iets uit het eigen risico halen, de verzekerde mag dan een ander eigen risico kiezen of het eigen risico weglaten.
Soms kan een verzekerde er voor kiezen om over te stappen binnen het kalenderjaar naar een andere verzekeraar. Een reden hiervoor kan bijvoorbeeld verhuizing zijn. Dit betekent dat de verzekerde een nieuw eigen risico bij de nieuwe verzekeraar mag kiezen. De nieuwe en de vorige verzekeraar zullen dan samen het eigen risico berekenen aan de hand van de rato van alle dagen die de verzekerde bij de oude verzekering verzekerd had en wanneer de nieuwe verzekering begint te lopen.
Een voorbeeld hiervan is: Iemand die verzekerd is met eigen risico van € 400,-, declareert op 1 februari € 200,- aan zorgkosten. Hierbij kon de zorgverzekeraar nog geen bedrag uitkeren omdat de verzekerde immers het drempelbedrag nog niet bereikt had. Vanaf 1 maart stapt de verzekerde over naar een andere verzekeraar, waar er weer gekozen wordt voor een eigen risico van € 400,- , dit betekent dat de oude verzekering 59 dagen heeft gelopen en de nieuwe 306 dagen. De vorige verzekeraar kan dan het eigen risico berekenen namelijk:
59/365 x € 400 = € 64,65, de bedragen worden altijd afgerond, dus dan is het € 65,-. Dit gedeelte van het drempelbedrag is dan al overschreden en moet de vorige verzekeraar het verschil tussen de zorgkosten en het eigen risico betalen, dit is: € 200 - € 65= € 235. Dit betekent dat bij de nieuwe verzekeraar het eigen risico voor de rest van het jaar 306/365 x € 400 = € 335,34, dus € 335 is.
